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商業(yè)銀行信貸管理中的問題及對策
商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)。主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。一般的商業(yè)銀行沒有貨幣的發(fā)行權(quán)，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)營存款和貸款業(yè)務(wù)。下面為大家?guī)砩虡I(yè)銀行信貸管理中的問題及對策，快來看看吧。
商業(yè)銀行信貸管理中的問題及對策篇1
當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面：
一、基礎(chǔ)管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴(yán)重。
主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務(wù)資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風(fēng)險分析造成困難，也構(gòu)成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴(yán)格執(zhí)行貸款審貸分離制度。
主要表現(xiàn)為：審貸分離機(jī)構(gòu)設(shè)置遲緩;審貸分離機(jī)構(gòu)流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款“三查”制度不落實。
主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查流于形式;二是貸中審查報送不嚴(yán);三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質(zhì)押物的變化情況以及保證人經(jīng)營情況和或有負(fù)債的變化進(jìn)行跟蹤調(diào)查。
四、貸款經(jīng)辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護(hù)。
主要有以下幾方面的問題：
(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;
(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質(zhì)押物的合法性、有效性進(jìn)行認(rèn)真審查;
(3)按照《擔(dān)保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;
(4)變更主合同主要條款、延長主債務(wù)履行期限或者加重主債務(wù)人債務(wù)數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;
(5)不能充分運用法律有關(guān)訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護(hù)銀行的依法收貸權(quán)。
五、內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不健全。
信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在：
(1)一些基層行長權(quán)力過大，監(jiān)督約束機(jī)制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔(dān)保等;
(2)貸款責(zé)任無法落實，最終導(dǎo)致無人負(fù)責(zé)，不了了之;
(3)行長經(jīng)營目標(biāo)考核辦法不科學(xué)，助長了行長經(jīng)營上的短期行為，為了完成指標(biāo)任務(wù)，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經(jīng)營嚴(yán)重。
違規(guī)賬外經(jīng)營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經(jīng)營主要采取私設(shè)賬外賬、亂用科目、調(diào)整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險收益領(lǐng)域。由于賬外經(jīng)營是在隱蔽情況下進(jìn)行的，這部分資產(chǎn)沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產(chǎn)處于巨大的風(fēng)險之中。造成違規(guī)賬外經(jīng)營的主要原因包括：
(1)前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權(quán)力過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)模控制矛盾突出，導(dǎo)致了一些基層行經(jīng)營行為出現(xiàn)嚴(yán)重偏差，違規(guī)經(jīng)營逐步擴(kuò)大;
(2)個別行領(lǐng)導(dǎo)受個人或小團(tuán)體利益驅(qū)動，無視國家金融法規(guī)，置國家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結(jié)果漏洞越來越大;
(3)部分行經(jīng)營管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)。
從根本上看，造成上述問題的根本原因在于：信貸管理機(jī)制不健全。健全的信貸管理機(jī)制包括三個方面：制度、機(jī)構(gòu)以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權(quán)授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內(nèi)容和目標(biāo)。信貸管理機(jī)構(gòu)主要解決信貸工作中的權(quán)力分工，從機(jī)構(gòu)這個角度確保信貸工作中的權(quán)力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責(zé)，保證信貸工作中的每一項權(quán)力都受到相應(yīng)的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責(zé)分工，加大對信貸工作人員的紀(jì)律約束，保證信貸工作人員的整體素質(zhì)。具體來說，商業(yè)銀行解決信貸管理低效率的問題，應(yīng)該采取以下對策措施：
一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協(xié)調(diào)、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。
首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進(jìn)行明文規(guī)定，指派專人負(fù)責(zé)，并定期檢查、考核執(zhí)行情況。對企業(yè)財務(wù)資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務(wù)報表審計失實責(zé)任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業(yè)的總賬、明細(xì)賬、原始憑證和重要實物進(jìn)行核對，做到“四相符”;另一方面可與會計師事務(wù)所簽訂合同，委托事務(wù)所對銀行貸款申請人的財務(wù)報表進(jìn)行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據(jù)，并同時在合同中規(guī)定，如因其報告不實而致使貸款損失，注冊會計師本人及其所在事務(wù)所負(fù)責(zé)全額賠償銀行因此而受到的'損失。
其次，進(jìn)一步完善以貸款風(fēng)險管理為核心的授權(quán)授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風(fēng)險控制制度。包括：在辦理信貸業(yè)務(wù)時嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程、崗位權(quán)限以及行使權(quán)限的條件進(jìn)行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用，實行對業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險控制，杜絕各種違規(guī)行為的發(fā)生;制定貸前調(diào)查、貸中審查及貸后檢查的辦法和實施細(xì)則，規(guī)定應(yīng)該包括的內(nèi)容、調(diào)查方式、核實手段等，以避免流于形式。同時，建立健全崗位責(zé)任制，將信貸管理責(zé)任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴(yán)格考核，防止有法不依現(xiàn)象的發(fā)生。
二、建立健全信貸專門管理機(jī)構(gòu)，防止信貸權(quán)力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學(xué)化。
首先要真正落實審貸分離制度，盡快將貸款的審查和批準(zhǔn)權(quán)分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作范圍、工作職責(zé)和工作目標(biāo)，規(guī)范貸款審批部門的工作制度、審批內(nèi)容、審批權(quán)限、審批程序和審批責(zé)任。
其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應(yīng)建立專門的貸款管理委員會，具體負(fù)責(zé)貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設(shè)的機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)由行政領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)專家組成，業(yè)務(wù)專家負(fù)責(zé)提供貸款申請人的基本信息、貸款風(fēng)險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。
第三，將貸款風(fēng)險評估具體落實到一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的職能部門。
貸款風(fēng)險定期評估是監(jiān)測貸款風(fēng)險度的一項具體工作，需要獨立、科學(xué)、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風(fēng)險狀況作出量化評估，達(dá)到一定風(fēng)險水平的貸款，就需要有關(guān)部門采取有效措施化解、轉(zhuǎn)移風(fēng)險。因此，為了保證貸款風(fēng)險評估的客觀性、科學(xué)性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業(yè)務(wù)部門的其他部門來獨立完成。設(shè)立專門的信貸管理機(jī)構(gòu)是為了防范信貸權(quán)力的過分集中，利用機(jī)構(gòu)的相對獨立性在信貸權(quán)力分配中建立起一道“防火墻”。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應(yīng)該建立信息在有關(guān)部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發(fā)生。
三、建立借款人信用信息共享制度。
上述兩項措施旨在解決商業(yè)銀行單個分支機(jī)構(gòu)的信貸管理問題，但是由于單個分支機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域僅限于某一地區(qū)，不可能全面掌握現(xiàn)有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業(yè)銀行還應(yīng)該在其系統(tǒng)內(nèi)建立借款人信用信息系統(tǒng)，讓其所有的信貸業(yè)務(wù)部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經(jīng)濟(jì)運行狀況、國民經(jīng)濟(jì)運行狀況、中央政府和地方政府的宏觀或微觀經(jīng)濟(jì)政策。目前借款人信用信息系統(tǒng)可以收集有錢不還、無力償還到期債務(wù)或者企業(yè)運行狀況較差、貸款風(fēng)險度過高的借款人的信息，通過在系統(tǒng)內(nèi)交流“不良借款人黑名單”的形式，禁止其分支機(jī)構(gòu)向不良借款人發(fā)放新的貸款，并采取有效措施及時收回舊貸款。
商業(yè)銀行信貸管理中的問題及對策篇2
一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理的模式
商業(yè)銀行實施信貸的管理制度也一直呈現(xiàn)與時俱進(jìn)的態(tài)勢，并逐步完善形成了較為具體的管理制度。而且高效的和完善的信貸管理制度也對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮了宏觀調(diào)控的重要作用。信貸管理制度的實施對市場發(fā)展的水平的提升也是不可缺少的重要因素。商業(yè)銀行對信貸管理的目的是有效規(guī)避金融風(fēng)險，通過對金融風(fēng)險的分析和預(yù)測，實施有效的分散和化解風(fēng)險的目的。銀行對企業(yè)的資金收支進(jìn)行對比分析，從而對企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行評估，實施規(guī)避風(fēng)險的目的'。以科學(xué)管理的手段對信貸資金進(jìn)行集中和分散的管理，預(yù)防金融風(fēng)險的發(fā)生，也可以有效保護(hù)好銀行和企業(yè)的利益不受損害。
二、當(dāng)前國有商業(yè)銀行信貸管理風(fēng)險因素探析
企業(yè)在得到銀行的貸款支持后，由于經(jīng)營不善，導(dǎo)致貸款不能如期歸還，導(dǎo)致銀行呆賬、壞賬增多，極大地影響了銀行企業(yè)的自身發(fā)展。雖然政府層面對此也給予了很好的政策支持，但是對銀行企業(yè)自身來說還是出現(xiàn)了嚴(yán)重的虧空。導(dǎo)致大部分資金沒有能夠發(fā)揮真正的作用，損害了銀行自身的利益。所以企業(yè)的低效管理和經(jīng)營是銀行金融風(fēng)險的主要因素。銀行信貸風(fēng)險主要還有幾方面的因素，信貸文化內(nèi)控、營銷、管理體系缺陷等三種風(fēng)險因素。商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險意識不強，以及銀行內(nèi)部各部門之間配合不協(xié)調(diào)出現(xiàn)的矛盾，從而誘發(fā)信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。沒有風(fēng)險意識或風(fēng)險意識不強，都可能導(dǎo)致管理上的疏忽，使風(fēng)險容易鉆空子。在目前的銀行信貸管理制度中，依然是沿用多年前的管理制度，沒有突破傳統(tǒng)的管理理念，沿用傳統(tǒng)的管理形式。對于當(dāng)前國家的相關(guān)政策和國際國內(nèi)大氣候、大環(huán)境的變化缺乏適應(yīng)，不能很好的利用和解讀貿(mào)易政策，導(dǎo)致銀行對企業(yè)的服務(wù)滯后。在營銷方面，由于銀行大力提倡創(chuàng)新金融服務(wù)理念，為小微企業(yè)服務(wù)等意識增強，信貸產(chǎn)品的多樣化，也使得銀行在營銷方面出現(xiàn)了一些風(fēng)險因素，導(dǎo)致影響銀行自身的建設(shè)和完善。目前銀行信貸制度不完善，管理和執(zhí)行力度不足，也是導(dǎo)致風(fēng)險因素提高的直接原因。信貸制度不完善的后果是管理上的漏洞出現(xiàn)，一些人員會利用這些漏洞進(jìn)行損害銀行自身利益的活動。一些客戶的信息銀行無法或者不能完全掌握，出現(xiàn)的問題不能及時處理，都是導(dǎo)致風(fēng)險出現(xiàn)的重要因素。
三、健全和完善當(dāng)前銀行信貸制度的思考
沒有一個健全的制度是無法控制風(fēng)險的發(fā)生的，也無法保證銀行企業(yè)的健康發(fā)展。不能很好掌握企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營信息，也不能有效控制貸款的呆賬風(fēng)險。缺乏風(fēng)險意識更使得內(nèi)部管理以及各部門之間缺乏協(xié)調(diào)性而導(dǎo)致風(fēng)險的存在和出現(xiàn)。
�。ㄒ唬┙∪屯晟菩刨J管理制度
通過健全和完善信貸管理制度，堵住管理上的漏洞，從而控制信貸風(fēng)險的出現(xiàn)是一項有效的措施。進(jìn)一步完善銀行信貸風(fēng)險的預(yù)警制度，這也是基于銀行資金在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要位置而定。銀行企業(yè)要對企業(yè)的信貸信息精細(xì)考察和周密判斷，形成最為科學(xué)的信貸評估體系，在充分評估后，確定企業(yè)的貸款信譽，再實施貸款。尤其是企業(yè)的貸款資料，一定要認(rèn)真研究和分析，嚴(yán)格審核制度，在經(jīng)過嚴(yán)密的審核之后，在確定是否給予貸款，保證貸出去的款能夠按時收回。
�。ǘ┲匾曎J款信息的完善
在銀行管理中，對企業(yè)的信貸信息掌握，也是有效控制風(fēng)險保證。在銀行內(nèi)部，要加強統(tǒng)一管理，個部門之間要充分協(xié)調(diào)，將貸款信息進(jìn)行綜合，整合各部門的信息，充分評估。提高信息搜集、整合、分析的意識，在充分做好評估工作之后才可以實施貸款。建立企業(yè)信息整理和評估的專門機(jī)構(gòu)，由信貸中心負(fù)責(zé)管理。準(zhǔn)確掌握企業(yè)發(fā)展的信息，是實施信貸安全的基本保證。不掌握企業(yè)的發(fā)展信息，就不能準(zhǔn)確評估信貸風(fēng)險，也就不能保證資金按時回收，從而影響和損害銀行自身的利益。
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