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降息后居民該如何理財(cái)
導(dǎo)語(yǔ)：在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，個(gè)人投資者要做到外察大勢(shì)，內(nèi)省己需，做好配置，趨利避害，把握機(jī)遇。重點(diǎn)是在短、中、長(zhǎng)期三類(lèi)投資上取得平衡，在特定時(shí)期合理配置外幣資產(chǎn)也是必要的。
商業(yè)銀行憑借穩(wěn)健的產(chǎn)品研發(fā)能力、強(qiáng)大的金融資源整合能力以及專(zhuān)業(yè)的家庭資產(chǎn)配置服務(wù)，將在財(cái)富管理的大時(shí)代扮演核心角色。
“最近央行又降息了，存款現(xiàn)在還合適嗎?我該如何理財(cái)?”對(duì)于這一現(xiàn)象，一些業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，央行在10月24日的再次“雙降”標(biāo)志著“負(fù)利率”時(shí)代的臨近，如何做好家庭財(cái)富管理，讓家庭財(cái)富保值增值，已經(jīng)成為很多市民關(guān)心的問(wèn)題。
老周對(duì)記者表示，一年期存款利率已經(jīng)從1996年的10.98%下降到現(xiàn)在的1.5%，他能夠感覺(jué)到存款收益在明顯下降。
“傳統(tǒng)投資模式已經(jīng)不能適應(yīng)人們?cè)诮?jīng)濟(jì)新常態(tài)下的理財(cái)需求，個(gè)性化、多元化家庭財(cái)富管理正進(jìn)入人們的視野。”在日前舉行的廣發(fā)銀行財(cái)富論壇上，多位投資專(zhuān)家給出了財(cái)富保值增值的建議。
先看“大勢(shì)”
從國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2015年第三季度經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，三季度GDP增速同比增長(zhǎng)6.9%。
清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵判斷，第三季度中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速繼續(xù)下行，需要政策不斷加碼并對(duì)癥下藥來(lái)穩(wěn)增長(zhǎng)。今年下半年以來(lái)，有不少政策，如降息降準(zhǔn)、結(jié)構(gòu)性減稅、信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款等財(cái)政政策和貨幣政策不斷出臺(tái)，對(duì)經(jīng)濟(jì)增速下滑起積極的穩(wěn)定作用。而這些也都和個(gè)人投資者的投資決策息息相關(guān)。
房產(chǎn)、股票、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、儲(chǔ)蓄，面對(duì)如此眾多的投資產(chǎn)品，普通居民該如何選擇?老周告訴記者：“有些人推薦我買(mǎi)理財(cái)，理由是收益高;但另外一些人告訴我還是選擇儲(chǔ)蓄，比較安全。我都不知道該選什么好了。”
廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部總經(jīng)理呂詩(shī)楓表示：“在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，投資者要做到外察大勢(shì)，內(nèi)省己需，做好配置，趨利避害，把握機(jī)遇。在目前的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)折期，個(gè)人投資者必須順勢(shì)而為，根據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)所處周期及波動(dòng)情況，研判國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，結(jié)合自身家庭的財(cái)富管理目標(biāo)制定合理的資產(chǎn)組合。商業(yè)銀行憑借穩(wěn)健的產(chǎn)品研發(fā)能力、強(qiáng)大的金融資源整合能力以及專(zhuān)業(yè)的家庭資產(chǎn)配置服務(wù)，將在財(cái)富管理的大時(shí)代扮演核心角色。”
錯(cuò)期限配置
居民理財(cái)?shù)男枨笳焖僭黾印Ｓ蓮V發(fā)銀行向記者提供的數(shù)據(jù)顯示，2014年年底該行私人銀行客戶數(shù)較年初增長(zhǎng)近50%;今年上半年廣發(fā)銀行私人銀行客戶數(shù)較去年同期增長(zhǎng)近15%。
不僅僅是廣發(fā)銀行，其他銀行私人銀行客戶數(shù)量及業(yè)務(wù)在近兩年也出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)。某大行相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，在沿海部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份增長(zhǎng)幅度已超過(guò)30%。
那么，如何進(jìn)行理財(cái)或者家庭資產(chǎn)配置呢?
一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，家庭財(cái)富管理目標(biāo)的基礎(chǔ)是做好家庭資產(chǎn)配置，因而收益性、風(fēng)險(xiǎn)性以及流動(dòng)性是個(gè)人投資者選擇投資產(chǎn)品時(shí)需要充分考慮的因素，同時(shí)更應(yīng)該根據(jù)個(gè)人家庭實(shí)際情況選擇配比，即生命周期以及經(jīng)濟(jì)周期的綜合考慮。
廣發(fā)銀行個(gè)人銀行部財(cái)富管理與私人銀行中心總經(jīng)理姚永平建議，通過(guò)短、中、長(zhǎng)期三類(lèi)合理的資產(chǎn)配置取得最佳平衡。
以短期資產(chǎn)配置為例子。短期資產(chǎn)即現(xiàn)金資產(chǎn)，一般用于1年內(nèi)的生活開(kāi)支，如旅游、改善生活類(lèi)消費(fèi)等，流動(dòng)性是短期資產(chǎn)投資時(shí)的首要因素。姚永平建議，投資于流動(dòng)性好、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，如一年內(nèi)的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品等。
配置海外資產(chǎn)
“從去年下半年開(kāi)始到今年上半年，我們服務(wù)的私人銀行客戶中有很多都已經(jīng)考慮或是開(kāi)始參與海外投資。”一位銀行人士向記者透露。
呂詩(shī)楓也承認(rèn)，近兩年來(lái)，境外投資已逐漸為國(guó)內(nèi)投資者尤其是高凈值人群所接受，廣發(fā)銀行有將近40%的客戶希望或者正在進(jìn)行境外投資。與此同時(shí)，廣發(fā)銀行與境外資產(chǎn)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模迅速增長(zhǎng)，例如掛鉤外幣匯率或者海外股市指數(shù)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品、QDII基金產(chǎn)品等都值得投資者關(guān)注。
究其原因，從2014年開(kāi)始，歐洲、日本及多個(gè)新興經(jīng)濟(jì)體出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)下行、景氣回落的態(tài)勢(shì)。而美國(guó)經(jīng)濟(jì)則逆勢(shì)強(qiáng)勁反彈，景氣指數(shù)攀升，已處于近幾年的高位水平。伴隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁復(fù)蘇，美元牛市格局日漸清晰。
對(duì)此，呂詩(shī)楓認(rèn)為：“人民幣匯率國(guó)際化是一個(gè)明確趨勢(shì)。人民幣匯率未來(lái)的波動(dòng)頻率或許將更為頻繁。在某些特定時(shí)期，個(gè)人投資者資產(chǎn)配置中合理利用外幣資產(chǎn)來(lái)對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)是資產(chǎn)保值的一個(gè)必要做法。”
同時(shí)，呂詩(shī)楓建議，投資于強(qiáng)勢(shì)貨幣國(guó)家(如美國(guó))的資產(chǎn)也是不錯(cuò)的選擇。雖然未來(lái)一年人民幣大幅度貶值的可能性很低，但是從資產(chǎn)配置國(guó)際化的觀點(diǎn)來(lái)看，鑒于美元將中期持續(xù)走強(qiáng)，美國(guó)的資本市場(chǎng)乃至實(shí)體資產(chǎn)將同步獲益，因此海外的資產(chǎn)配置首選美元資產(chǎn)。
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